Из-за финансового кризиса платежеспособность населения падает, что может привести к увеличению доли невозвратов по кредитам. По данным Банка России, на 1 сентября просроченная задолженность по кредитам в рублях и валюте в портфелях банков составляла 2,1%, по кредитам физлицам - 3,2%. До середины следующего года она может увеличиться как минимум до 5%, а в Москве - до 10% с нынешних 6,7%, поскольку жители столицы сильнее "подсажены" на банковские кредиты.
Очевидно, именно поэтому депутаты Госдумы подготовили законопроект, который вводит уголовную ответственность для недобросовестных заемщиков. Они предлагают сажать в тюрьму тех, кто при получении кредита предоставляет в банк недостоверную информацию о себе, а также граждан, у которых просроченная задолженность по кредитам превышает 10 тыс. рублей, сообщает в четверг газета "Коммерсант".
- Путин: Рыночные ставки - не значит спекулятивные
- Уголовное дело за долг в 10 тысяч
- Агентства по выбиванию долгов активизировались
- 46% россиян не вернули бы кредиты, если бы не было наказания
Законопроект с поправками к Уголовному кодексу подготовлен группой депутатов во главе с членом комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым и сенатором Глебом Фетисовым. Текст поправок, по утверждению журналистов, имеется в распоряжении газеты.
Так, этот документ вносит изменения в ст. 176 и ст. 177 УК РФ и предусматривает уголовную ответственность для физических лиц за получение кредита путем предоставления о себе "заведомо ложных сведений" (например, неверные данные по зарплате, месту работы, использование фальшивых документов). Сейчас, согласно ст. 176 УК, за такие нарушения наказываются лишь руководители организаций и индивидуальные предприниматели (срок тюремного заключения может достигать пяти лет).
Кроме того, депутаты предлагают внести изменения в ст. 177 УК, снизив с 250 тыс. до 10 тыс. рублей уровень задолженности, при которой против заемщика, уклоняющегося от уплаты кредита, может быть возбуждено уголовное дело.
Сейчас, если сумма задолженности меньше 250 тыс. руб., а заемщик перестает платить по кредиту, он избегает уголовного наказания. Некоторые заемщики, пользуясь этим, не выплачивают половину кредита.
За невозврат кредита предусмотрено наказание в виде штрафа в размере до 200 тыс. рублей, а также лишение свободы на срок до двух лет. По словам разработчиков законопроекта, он будет внесен на рассмотрение Госдумы до конца недели.
Сейчас банки в большинстве случаев привлекают недобросовестных заемщиков к ответственности в рамках гражданского законодательства. Суд в таких случаях обычно признает сделку недействительной и обязывает заемщика вернуть банку оставшийся долг. Однако судебное разбирательство по взысканию задолженности может длиться до полугода, а исполнительное производство - неограниченное время.
Поэтому банк обращается в суд после того, как все меры досудебного взыскания исчерпаны. Ситуация осложняется тем, что имущества должника, на которое наложено взыскание, часто не хватает на исполнение всех обязательств перед банком. В итоге, даже те заемщики, которые добросовестно платили по кредитам, видя, что неплательщики остаются безнаказанными, перестают возвращать долги.
Снижение до 10 тыс. рублей уровня задолженности, при которой может наступить уголовная ответственность за невозврат кредита, означает, что в группе риска оказываются фактически все заемщики, даже те, кто брал экспресс-кредит на покупку мобильных телефонов или бытовой техники. Впрочем, банкам еще нужно будет доказать, что кредит не выплачивается сознательно, а заемщик является злостным неплательщиком.
Сейчас правоохранительные органы сами определяют, специально ли должник уклонялся от уплаты или нет, поскольку законодательство не устанавливает четких критериев преднамеренного невозврата. Обычно учитывается систематическая просрочка по кредитам.
Эксперты, опрошенные газетой, также отмечают, что с применением законопроекта на практике могут возникнуть проблемы. Новые поправки повлекут за собой увеличение объема работы судебных органов, что приведет к затягиванию сроков рассмотрения дел либо к формальному подходу при проведении следствия.
Кроме того, увеличение доли проблемных долгов смогут спровоцировать и сами банки, если начнут в массовом порядке просить заемщиков о досрочном возврате выданных ссуд, как это сделал Росевробанк, или увеличивать ставки по уже выданным кредитам.
С другой стороны, и банкирам, если верить заявлениям властей, не удастся нажиться на кризисе. Премьер-министр Владимир Путин на совещании по экономическим вопросам в Ново-Огареве 20 октября пообещал, что правительство не допустит использования ликвидности, предоставленной банкам, для извлечения сверхприбылей.
Путин: Рыночные ставки - не значит спекулятивные
Реальный сектор, напоминает РБК daily, пожаловался на то, что банки получают от государства деньги на его поддержку менее чем под 10% годовых, а кредитуют под 20% и более. Более того, часть денег банки тратят на покупку и вывоз долларов, девальвируя рубль и вынуждая тот же Центробанк тратить миллиарды долларов на удержание курса.
Путин заявил, что банки должны направить государственные средства на кредитование экономики по нормальным рыночным ставкам. "Рыночные, - уточнил премьер, - не значит спекулятивные, и не значит ставки для извлечения сверхприбыли".
"Соответствующие поручения уже даны, надеюсь, они будут выполняться", - заключил премьер.
"Российская газета" пишет, что, по словам премьера, предпринятые стабилизационные меры нетипичны для рыночной экономики. Но он отметил, что это вовсе не означает изменения курса России. Похоже действуют и ее западные партнеры. В стратегическом плане правительство по-прежнему собирается стимулировать частную инициативу для обеспечения устойчивого экономического роста).
Белый дом поможет и строителям. Чтобы граждане не остались без крыши над головой и не устраивали протесты, власти будут выкупать недостроенное жилье за бюджетные деньги.
"Выкупая недостроенные типовые дома, государство окажет финансовую поддержку строительному сектору, одновременно появляется надежная гарантия, что граждане, купившие квартиры на стадии строительства и отчасти профинансировавшие их, получат свое жилье", - пояснил Путин.
Будут выкупаться дома высокой степени готовности для военнослужащих, продолжится расселение аварийного жилья, также планируется поддержка ипотечного кредитования.
Государство обещает позаботиться и об аграриях, увеличив уставные капиталы Россельхозбанка и "Росагролизинга", компенсировав рост цен на горючее и выделив 20 млрд рублей на программу "Молоко и удобрения". Еще одна мера коснется частных предпринимателей.
Перед совещанием премьер-министр беседовал с министром экономического развития Эльвирой Набиуллиной. У нее вчера был день рождения, и Путин решил сделать подарок - помимо роскошного букета, который преподнес ей на совещании, поддержал идею выделить больше средств из федерального бюджета на поддержку малого бизнеса. "Сейчас этот вопрос обсуждается. Прошу ускорить", - велел премьер.
На совещании присутствовали все восемь вице-премьеров, министр экономического развития Эльвира Набиуллина, помощник президента Аркадий Дворкович, глава Центробанка Сергей Игнатьев, председатели Внешэкономбанка, Сбербанка, и ВТБ Владимир Дмитриев, Герман Греф и Андрей Костин.
Агентства по выбиванию долгов активизировались
Финансовый кризис поднял спрос на услуги коллекторских агентств, собирающих просроченную задолженность.
Банки и компании в условиях кризиса экономики остро нуждаются в деньгах: для поддержания собственной ликвидности они начинают активно работать с проблемными долгами, говорится в обзоре российской коллекторской компании Sekuoia Credit Consolidation. В результате услуги, предоставляемые коллекторскими агентствами, оказались крайне востребованными,
Объемы задолженности, передаваемой в работу коллекторам сейчас растут еженедельно, к взысканию передаются все более "свежие" долги.
В условиях кризиса в коллекторские агентства активно стали обращаться не только банки, но и производственные предприятия, розничные торговые сети, телекоммуникационные компании, предприятия ЖКХ и так далее.
Коллектор считает, что просроченная задолженность будет расти: многие компании начали сокращать персонал, в октябре покупательская активность снизилась на 9,5%, рост цен опережает рост доходов населения, и платежеспособность населения может существенно пострадать.
Все это сказывается на стоимости услуг коллекторских агентств - к лету 2008 года она приблизилась к среднеевропейскому уровню - 20-25%. Осенью 2008, на фоне финансового кризиса, их услуги снова подорожают: высокая инфляция, рост стоимости связи, аренды, транспортных расходов.
По данным Sekuoia Credit Consolidation, уровень просрочки по долгам в Москве - 6,7%, а в среднем по России уровень просрочки составляет 3,2%.
46% россиян не вернули бы кредиты, если бы не было наказания
Исследования Фонда общественное мнение показывают, что уровень доверия финансовым институтам среди россиян – низкий, люди часто склонны считать финансовые компании недобросовестными контрагентами, не выполняющими своих обязательств перед гражданами.
5% россиян утверждают, что за последние год-два они стали жертвами финансовых компаний, банков или фондов, не выполнивших свои обязательства перед вкладчиками, еще 14% слышали о таких случаях от своих знакомых.
Люди не склонны доверять и современным финансовым инструментам – например, каждый четвертый уверен, что держать деньги на пластиковой карточке небезопасно. 3% стали жертвами мошенничества с пластиковыми картами, еще 45% слышали о подобных случаях от окружающих.
Недоверие финансовым институтам – крайне неблагоприятный фактор для финансового рынка. Оно порождает легитимацию мошенничества и недобросовестных действий в отношении финансовых институтов. Например, 6% россиян убеждены, что в ситуациях невозврата кредитов виноваты сами банки, так как они не сообщают заемщикам полную и достоверную информацию об условиях кредитования. А вообще, 46% граждан уверены: наши соотечественники и вовсе не возвращали бы банкам кредиты, не будь за этого какого-то наказания.
При этом большинство участников исследований уверены, что банки либо не несут потерь от невозврата кредитов (22%), либо их потери незначительны (37%).